以案说险：保险欺诈之倒签单

　　典型案例

　　2020年6月1日下午，客户李某在某保险公司投保意外伤害、意外医疗险种。在投保当晚便向保险业务员发送烫伤图片,并咨询烫伤理赔事宜。保险公司在接到李先生报案后，按常规流程进行理赔调查工作时发现，李某的行为涉嫌“倒签单”。

　　原来早在投保前，李某就已意外烫伤。5月30日下午，李某在烫伤后自行涂抹烫伤膏进行处理，6月1日仍未见好转，他便动起邪念，想到可以先买份保险再去医院就诊，遂找到业务员进行在线投保。6月3日李先生心存侥幸到某医院就诊，没想到还是被保险公司发现了其中的蹊跷。

　　案例解析

　　客户发生意外事故后再投保,保单生效后,谎报出险时间,将投保前发生的意外伤害事故伪造成投保后发生的保险事故，属于典型的保险欺诈行为。根据《保险法》第十六条保险公司可以做出拒付解约不退费处理的决定。

　　《反保险欺诈指引》第三条，保险欺诈是指假借保险名义或利用保险合同谋取非法利益的行为,主要包括保险金诈骗类欺诈行为、非法经营保险业务类欺诈行为和保险合同诈骗类欺诈行为等。

　　《保险法》第十六条第二款，投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。

　　第四款，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

　　《刑法》第一百九十八条规定，进行保险诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金或者没收财产。

　　风险提示

　　保险“倒签单”也称为带病投保，是指被保险人发现自己发生疾病后隐瞒投保，认为即使被保险公司发现了，也不会太严重，最多就是被拒付而已。实际上，这种行为属于保险欺诈行为。由于法律意识薄弱以及对法律条款认知不足，不少人在一念之间掉入到“倒签单”的旋涡中，走上保险欺诈的不归路。

　　因此我们要提高法律意识，切勿心存侥幸，拒绝保险欺诈，保护自身权益。（富德生命人寿天津分公司供稿）