以案说险：复效对保单效力的影响

　　典型案例

　　2020年6月，某客户因“冠状动脉介入手术”住院治疗。在治疗结束后，客户至保险公司申请医疗及轻症理赔。在公司审核的过程中发现，该保单因未缴费已于2019年12月失效，客户于2020年5月办理了保单复效手续，由于该客户在观察期内出险，我司无息退回客户所交保费。

　　案例分析

　　健康保险的保单中常规定一个等待期或观察期，被保险人在等待期或观察期内因疾病支出医疗费用或收入损失，保险人不承担责任。一般情况下，疾病住院险的等待期或观察期为30天，重大疾病险的等待期或观察期有可能为90天、180天或1年。

　　等待期或观察期只适用于第一个保单生效或复效年度，对于可续保的保单续保年度不再有观察期。意外险无观察期。

　　一般而言，若被保险人在等待期或观察期出险，保险人不承担保险责任，无息退还实际交纳的保险费，合同终止。

　　风险提示

　　虽然保单在效力中止两年内可以申请复效，但是对保单还是有很大影响的，具体如下：

　　1.复效时投保人要再次进行健康告知，如果被保险人的危险程度在中止期间显著增加，保险公司可以拒绝恢复效力。

　　2.保单的观察期要重新计算，观察期内发生保险事故不能理赔。

　　3.部分险种复效时还需补交复效利息。

　　在上述案件中，该客户如果持续交保费，保单未失效的话，这次的轻症及医疗都可以正常赔付。

　　在此提示广大保险消费者，按时交保费，复效有风险，避免保单失效造成不必要损失。（富德生命人寿天津分公司供稿）